楽天生命の医療保険の口コミも評判も「安い」が多い、しかしその実態は。
目次
楽天生命の医療保険の口コミ
色々な産業に事業を展開している楽天ですが、2013年に4月にアイリオ生命を完全子会社化し、生命保険分野にも進出しています。
ネット経由もしくは対面での保険の申込みが可能ですが、いわゆる「ネット系生保」のイメージが強く、多くの口コミでは「保険料の安さ」が目立っています。
今回は、楽天生命で取り扱っている医療保険について、簡単にその商品性について説明し、代表的な１つの医療保険に絞って保険料の試算を行った上で、加入検討の価値があるのかどうかに触れてみたいと思います。
楽天生命で取り扱いしている医療保険
楽天生命で取扱している医療保険は、全部で6種類も用意されており、それぞれ特徴的な内容になっています。
※楽天生命では、2018年4月に商品ラインナップが変更され、2018年9月にも商品名が改定されているので、どの保険の後継商品なのかわかるように旧商品もあわせて記載しています。
楽天生命スーパー医療保険<旧：楽天生命スマート２>
医療保険「楽天生命スーパー医療保険」は、オーソドックスな医療保障となっています。
入院・手術・通院・先進医療保障を有する「シンプルプラン」と、がんと診断された場合に一時金が受け取れる「がんプラン」、更に急性心筋梗塞と脳卒中で入院した際に一時金が受け取れる保障がプラスされている「3大疾病プラン」があります。
入院給付金については、プランによりますが最大で日額3,000円から20,000円の範囲内で1,000円単位で設定することができ、手術給付金は、入院中の手術は入院日額の10倍、外来での手術は5倍となっています。
がんプランについては、がん（上皮内がん）と診断された場合にがん診断給付金が受け取ることができ、その後は1年に1回通算6回まで、がんで入院した場合にも一時金が支払われます。
3大疾病プランでは、急性心筋梗塞・脳卒中で入院した際に一時金が受けとれ、2回目以降も1年に1回、通算6回の制限はあるものの、一時金を受け取ることができ、上記のがん診断給付金とあわせて三大疾病に備えることが可能です。
楽天生命あんしんプラス（がんサポート）<旧：楽天生命ガン診断プラス>
「楽天生命あんしんプラス（がんサポート）」は、主にがん治療に特化した保険となっており、がんと診断された場合に、がん診断給付金が支給され、がん診断給付金を受けってから1年経過後にがんで入院した場合には、がん治療給付金として1年に1回、通算5回までの制限付きで一時金が支払われます。
がん診断給付金・がん治療給付金の金額は、100・200・300万円から選択できます。
がん以外の疾病やケガで1泊2日以上の入院した場合には、入院支援給付金として1回につき5万円が受け取れますが、手術に関する保障は一切ないので注意が必要です。
オプションとして先進医療特約を付加すれば、先進医療の技術料相当額を通算2,000万円まで保障してくれます。
楽天生命あんしんプラス（入院サポート）<旧：楽天生命ピンポイント>
「楽天生命あんしんプラス（入院サポート）」は、1泊2日以上の入院をした場合に一時金10万円受け取れるといった非常にシンプルな保障となっています。
特約として、先進医療特約（通算2,000万円まで）の付加を選択することができます。
プランも1種類しかなく、楽天生命の医療保険の中では、一番保障内容がシンプルですので、その分保険料も安くなっています。
楽天生命あんしんプラス（女性サポート）<旧：楽天生命レディ>
「楽天生命あんしんプラス（女性サポート）」は、保障の範囲を女性特有の病気に限定した医療保険です。
保障内容は、女性特定がんと診断されたときの一時金、女性疾病で入院した際の一時金、乳房再建術を受けた場合の一時金、死亡した際の死亡保険金となっています。
入院した際の一時金は10万円と20万円が選べますが、その他の一時金はすべて入院一時金の5倍で設計されています。
保障内容が女性疾病に限定されている分、保険料はかなり安く設定されていますが、死亡時の保障以外は、女性疾病以外の疾病に対する保障が一切ないことは理解しておきましょう。
楽天生命スーパーたよれる医療保険<旧：楽天生命たよれるスマート>
持病がある方、過去に入院・手術をされた方など、健康状態に不安を抱えている方でも加入しやすい、引受緩和型の医療保険になります。
楽天生命スーパー医療保険のように、病気やケガによる入院・手術・通院を一生涯にわたって保障してくれる「基本プラン」、がん保障を手厚くした「がんプラン」、三大疾病を手厚くした「三大疾病プラン」の3つから選択できます。
引受基準を緩和しているため、楽天生命スーパー医療保険と比べて、保険料が割増しされています。
契約日から1年以内は支払削減期間となり、支払削減期間中に支払事由に該当した場合には、給付金の支払額は半額になります。
支払削減期間は「がんプラン」や「三大疾病プラン」の保障にも適用されます。
医療保険
楽天生命には「医療保険」というシンプルな名前の商品もありますが、楽天スーパー医療保険とは異なる商品なので注意が必要です。
保障内容は入院・手術・通院・退院の保障となっており、オプションで先進医療保障を付加することができます。
また、保険期間は10年となっており、10年毎に更新できますが、保険料は更新時の年齢によって上がっていきます。
加入ができる年齢も楽天スーパー医療が20歳～84歳なのに対して、医療保険は0歳～79歳となります。
楽天生命スーパー医療保険の試算
契約年齢：30歳男性 入院給付金：日額5,000円 通院給付金：3,000円 手術給付10万円・日帰り手術2.5万円 先進医療保障：有り 8疾病入院支払限度拡大特則付きの「シンプルプラン」と、ガン診断給付保障付きの「がんプラン」給付金額100万円で、それぞれ試算を行います。
シンプルプラン：月払い保険料1,665円 がんプラン：月払い保険料3,355円
業界で保険料水準が安いオリックス生命の医療保険「新キュア」で、「シンプルプラン」と同程度の保障内容（入院日額5,000円、手術給付10万円、日帰り手術2.5万円、先進医療保障特約付加）と、「がんプラン」と同程度の保障内容（がん一時金特約100万円）で、それぞれ試算を行います。
月払い保険料1,531円 月払い保険料3,321円
楽天生命スーパー医療保険の試算結果から
単純な保険料の比較ですと、楽天生命スーパー医療保険よりもオリックス生命の新キュアの方が保険料が安いという結果になりました。
しかし、楽天生命スーパー医療保険と新キュアでは保障内容に違いがりますので、保険料だけではどちらが優れているのかは判断できません。
通院保障
楽天生命スーパー医療保険には、新キュアにはない通院の保障が付いています。
先ほど試算したシンプルプランでは、1日につき3,000円受け取ることができます。
入院日数が短くなってきている昨今では嬉しい保障内容です。
手術保障
楽天生命スーパー医療保険も新キュアもどちらも保障対象となる手術は約1,000種類となっています。
但し、楽天スーパー医療保険は約款所定の手術なのに比べて、新キュアは公的医療保険連動型と内容が異なります。
医療技術は日々進歩しているので対象の手術が見直されない楽天スーパ―医療保険は、将来的に一般的に手術であっても保障されない可能性があります。
入院日数制限
楽天生命スーパー医療保険は、1回あたりの入院限度日数が60日のみであり、それ以外を選択することができませんが、新キュアの場合は「60日」の他、「120日」も選択することができます。
通算日数は新キュアが1,000日なのに対して、楽天スーパー医療保険の通算日数は1,095日となっています。
また、新キュアは七大生活習慣病で入院した際は1入院120日まで延長されますが、楽天スーパー医療保険は「すい疾患」も含めた八大生活習慣病で入院した場合に1入院を120日まで延長してくれるので、延長される範囲は広くなっています。
楽天生命の医療保険・がん保険の充実度を客観的な水準で確かめる方法
楽天生命は大手保険会社と比較しても保険料が安く、コンパクトな保障が特徴の保険と言えますが、手術に関する保障がない種類の保険もあるなど、加入方法によっては保障が足りなくなる可能性もあるため、一度 「保険偏差値」で、平均的な水準と比較してどのくらいの立ち位置なのか、チェックしてみてはいかがでしょうか？
「保険偏差値」では、保険加入者100人以上のデータから算出した偏差値を基に、平均的な水準と比較した自分の保険の立ち位置を把握することができます。
「手術に関する保障が欲しいけど、保障が薄い」や「先進医療が気になっているけど、特約が付いていない」などといった、保険に対する意向と実際の保障内容のずれを指摘する機能もあるため、見直しを検討される際の判断材料の一つになるかと思います。
特に先進医療については、治療方法によっては費用が数百万円かかるものもあるため、リスクを感じているのであれば、加入しておいた方が良いと思います。
楽天生命は大手と比べてもまだまだ加入者の少ない保険なだけに、客観的に見て保障が足りているのか判断が付きづらいもの。「保険偏差値」なら、医療保険やがん保険の保険証券を見ながら、どんな保障を希望するのか、という意向と、手術保障や先進医療特約の有無などの現状の保障内容に関する質問に答えるだけで、5分もかからず診断結果が出るため、まずは客観的な水準で、加入している保険のスコアを見てみるのも一つの方法だと思います。
楽天生命の医療保険の口コミは「安い」が多い、しかしその実態は。のまとめ
同程度の保障内容で他社と比較した場合、楽天保険の医療保険「楽天生命スーパー医療保険」の保険料は最安値ではありません。
ただし、保障内容を細かくみると手術保障以外は楽天生命スーパー医療保険の保障内容は手厚くなっていますので、コストパフォーマンスが高い商品だと言えます。
保険料だけを見るのではなく、いざという時に困ることがない保障を設計した上で、保険料の大小の比較をするべきはないでしょうか？
また、楽天生命の保険相談アプリについて「楽天生命の保険相談アプリはアドバイザーと直接やりとりできるアプリ」で詳しく解説しています。チェックしてみてください。
参考：楽天生命の口コミや評判が気になる方へのおすすめ記事
楽天生命の保険商品の口コミや評判が知りたい方は、以下のような記事も参考にして見てください。
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