住友生命の終身保険「バラ色人生」のデメリットとは？

住友生命の「バラ色人生」のデメリットの考察

住友生命は、「未来デザイン　ワンアップ」という就労不能・介護保障がある特約を、従来の「ライブワン」や「プライムフィット」のような、典型的な「アカウント型保険」「定期保険特約付終身保険」に付加する仕組みを、主に販売しています。

「アカウント型保険」や「定期保険特約付終身保険」の悪評については、私がこの場であらためて論じるまでもなく、ネット上で大量に拡散されています。

こういった商品を販売している住友生命ですが、純粋な「終身保険」も販売を行っております。

しかし、こういった商品を販売しても、セールスレディの点数にはならないため、ほとんどの方はその事実すら知ることができないでしょう。

今回は、住友生命の終身保険「バラ色人生」について、そのデメリットを見てみたいと思います。

「バラ色人生」の仕組み

終身保険「バラ色人生」は、いわゆる「低解約返戻金型」の終身保険となっています。

終身保険ですから、保障は一生涯であり、死亡時・高度障害時に保険金が支払われる、シンプルな仕組みの商品です。

保険料払込期間を「低解約返戻金期間」とし、低解約返戻期間は、解約返戻金を通常の70%に抑えることで、低廉な保険料を実現しています。

保険料の支払いが満了した以降は、今まで解約返戻金を抑制してきた分、一気に増加するという仕組みとなっています。

「バラ色人生」の商品性の所感

いたってシンプルな商品性となっているため、商品自体には大きな問題はありません。

「アカウント型保険」や「定期保険特約付終身保険」のように更新型ではないので、、保障額が保険期間中に増減することもないですし、保険料も途中で増えることなく、保険期間を通じて一定となっています。

また、終身保険であるため、解約返戻金が積み立てられていきます。

いわゆる「死亡保障」と「老後資金の形成」を同時に行うことができる仕組みとなっていると言えるでしょう。

「バラ色人生」に付加できる特約

リビング・ニーズ特約や、指定代理請求特約など、保険料がかからないオーソドックスな特約の付加が可能ですが、1つ変わった特約があるのでご紹介しておきます。

「がん長期サポート特約」という特約です。

これは、がん（悪性新生物）で「治癒も病状の好転も見込めない」と医師によって診断されたときに、死亡保険金の全部または一部を「前払請求」することができる仕組みになっています。

余命6ヶ月と医師によって診断されたときに同様に「前払請求」することができるリビング・ニーズ特約に似ていますが、がん（悪性新生物）で闘病しているケースで、余命年数不要で適用となる内容です。

しかし、「治癒も病状の好転も見込めない」状況を、果たして闘病している本人に告げることができるかどうか、現実的な運用としては、若干疑問は残ります。

住友生命の「バラ色人生」のデメリット①：保険料払込期間中の解約

一般的に、生命保険は保険料払込期間中に保険契約を解約した場合、その時点での解約返戻金を受け取ることができます。

しかし、保険料払込期間中に解約した場合、通常、払込保険料累計額よりも解約返戻金額のほうが下回り、全額ないし増えて戻ってくることはありません。

低解約返戻金型の仕組みであればなおさらであり、払込期間中の解約返戻金は、通常の場合よりも70%に抑えられているため、途中解約した場合の解約返戻金は、払込保険料累計額を「大きく」下回ってしまうことになります。

これは、「バラ色人生」に限った話ではなく、低解約返戻金型の商品であれば、他社も含めて同様の仕組みとなっているので、注意が必要です。

住友生命の「バラ色人生」のデメリット②：保険料と解約返戻率

「バラ色人生」は、他社の同様の「低解約返戻金型終身保険」と比べると、保険料も解約返戻率も、劣っています。

例えば、オリックス生命の低解約返戻金型終身保険「ライズ」と比べてみます。

試算条件は、保険金額：1.000万円とし、20歳・30歳の場合の保険料払込期間は「60歳」、40歳の場合は「65歳」とします。

「バラ色人生」のシミュレーション

＜男性＞

年齢	月払い保険料	払込保険料総額	払込期間満了直後の解約返戻金	解約返戻率
20歳	17,310円	8,308,800円	約898万円	約108.1％
30歳	24,110円	8,679,600円	約898万円	約103.4％
40歳	30,910円	9,273,000円	約916万円	約98.7％

＜女性＞

年齢	月払い保険料	払込保険料総額	払込期間満了直後の解約返戻金	解約返戻率
20歳	16,550円	7,944,000円	約874万円	約110.0％
30歳	23,110円	8,319,600円	約874万円	約105.0％
40歳	29,360円	8,808,000円	約893万円	約101.4％

「ライズ」のシミュレーション

＜男性＞

年齢	月払い保険料	払込保険料総額	払込期間満了直後の解約返戻金	解約返戻率
20歳	15,360円	7,372,800円	約864万円	約117.2％
30歳	21,640円	7,790,400円	約864万円	約110.9％
40歳	27,920円	8,376,000円	約887万円	約105.9％

＜女性＞

年齢	月払い保険料	払込保険料総額	払込期間満了直後の解約返戻金	解約返戻率
20歳	14,680円	7,046,400円	約837万円	約118.8％
30歳	20,760円	7,473,600円	約837万円	約112.0％
40歳	26,650円	7,995,000円	約861万円	約107.7％

シミュレーション結果から

圧倒的な保険料の差が目立ちます。

同じ保障にもかかわらず、月々2,000～3,000円もの保険料の差があるため、払込期間後の解約返戻率も、非常に大きな差となっています。

つまり、「バラ色人生」は「保険料が高く」「返戻率も悪い」商品と言えます。

ここまでの差ですと、さすがに選択肢からは外れてしまうでしょう。

住友生命の終身保険「バラ色人生」のデメリットとは？のまとめ

住友生命の終身保険「バラ色人生」の商品性についてのデメリットと、商品自体のデメリットに分けて、解説してみました。

商品自体に大きな問題があるという訳ではありませんが、比較することで、相対的に魅力が欠ける内容となっています。

他により良い商品が存在しているという事実がある以上、商品比較をせずに「バラ色人生」に加入してしまうことは、非常に損だとも言えます。

生命保険は、やはり比較ありきで、検討したほうがよさそうです。

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